2013年12月5日，珠海华润银行正式推出一款为中小企业量身定制的“伙伴成长计划”金融产品。

从产品名字来看，并无特殊之处，但产品的设计理念却蕴含着“创新”，其“创新”之处就在于——利用企业现成的数据库，最快、最有效地甄别、锁定银行放贷对象。

据了解，珠海华润银行的这款创新金融产品的设计理念是通过与企业ERP系统对接，获取企业经营信息，在掌握企业真实经营情况下，为中小企业客户提供长期的融资支持。

数据显示，截至2013年12月31日，在产品推出市场不到一个月的时间里，珠海华润银行已与两家中小企业成功实现系统对接，并顺利发放贷款1.4亿元。目前，已有20多家中小企业正在与银行开展对接洽谈合作，其中珠海本土中小企业就有七八家。

珠海华润银行的一次主动“对接”，不仅成功开启了银企双赢的大门，同时也为银行业顺应“大数据时代”发展提供了一些启示。

放下身段 主动对接企业数据库

互联网时代，数据的价值越来越大。因为数据的最终指向是积累的信用，这其中包括个人信用，也包括企业信用。

已经被互联网企业视作生产资料的海量企业数据，也在传统的银行业务中发挥巨大作用。在采访中，珠海华润银行行长宋群向记者介绍说，银行在为中小企业设计“伙伴成长计划”产品时，对珠海、深圳、中山、佛山四地的几十家中小企业展开了调研。“这些企业经营时间长的有23年，最短的也有8年，企业经营很稳定，管理也比较规范，企业内部信息化建设水平很高，企业的产供销和财务管理都纳入ERP系统管理，ERP系统信息真实反映了企业的经营状况。”在宋群眼里，这些信息是有价值的，因为碎片化的数据可以还原对企业信用的认识。

ERP是Enterprise Resource Planning 的简称，即企业资源计划系统，指建立在信息技术基础上，以系统化的管理思想，为企业决策层及员工提供决策运行手段的管理平台。它是从MRP（物料需求计划）发展而来的新一代集成化管理信息系统，将企业物流、资金流、信息流集成一体，其核心管理思想就是通过将企业的采购、生产、销售、资金安排等重要环节全部纳入系统统筹管理，实现企业资源效益最大化。ERP系统集信息技术与先进管理思想于一身，已成为现代企业业务运行的核心平台。宋群和银行的“如意算盘”是：“ERP系统对企业涉及产、供、销及财务相关的物流、资金流和信息流进行管理，银行可以通过这些经营数据分析企业经营趋势，判断企业的盈利能力。对企业财务信用状况了如指掌，银行为其提供信用贷款就有了保障。”

多年来，在中小企业融资路上一直有一个打不开的“死结”，就是银企信息不对称难题，这也是导致中小企业“贷款难”的重要因素。因为银行缺乏了解中小企业信息的途径和手段，无法采集足够数据，因此在企业需要贷款时，银行过于“依赖”抵押物和企业固定资产为保障，但成长中的中小企业缺的正是银行看中的这些“硬通货”，因此常被银行拒之门外。

放下银行的身段，主动“对接”到中小企业数据库去，只要数据信息“合格”，中小企业无需资产抵押或担保，最高可获得1亿元信用贷款额度；同时，贷款利率一般按基准利率上浮20%－30%即年利率7.2%－7.8%执行，也远远低于银行业小微贷15%的平均利率。利用大数据，珠海华润银行轻松地破解了银企信息不对称的难题，企业数据变成信用，良好信用可以让“贷款难”迎刃而解。

创新思维 赢得未来发展主动权

一个创新思维，不仅为中小企业插上了“腾飞的翅膀”，也让华润银行比同业多拥有了一个信息优势。

作为珠海本土的法人股份制银行，2011年珠海华润银行在刚刚“改弦更张”时，向市场亮出的“第一剑”就是首创“华润小微贷样本”——无需抵押，只看小微企业交易流水，银行就敢放贷。当时的“创新”，让珠海许多小微企业在“寒流”中幸运地迎来了“春天”。在当年的采访中，珠海华润银行中小企业部客户经理曾告诉记者，“华润做的贷款，许多都是别的银行不愿做和不敢做的废单。”

当年的“无需抵押和担保”贷款，珠海华润银行防范风险靠的是信贷员上门“蹲点”，通过“口头验证、实物验证、第三方交叉验证”一家家辛苦跑回来的。这一次的“无需抵押和担保”创新，银行借助的是ERP，是信息技术和大数据。

大数据时代，让万物互联。利用技术手段，珠海华润银行的风险监控理念发生了重大转变，由过去的“重抵押、轻贷后管理”变为“轻担保、重贷后监控”，并彻底颠覆了“耗时耗力”的信贷员上门调研、蹲点跟踪的传统风险监控模式。

“重”和“轻”的位置互换，带来的是一个良性循环的开始。

来势汹汹的大数据和互联网给银行业带来冲击的同时，也带来了新的机遇。传统银行该如何加入到大数据联盟？又该怎样利用大数据与互联网“精准”和“快速”的两个特性？珠海华润银行通过一次金融产品的创新，给同业做出了一个很好的示范。

                                                                                                                               珠海特区报记者 耿晓筠