摘要：“借不到钱。”这几乎是众多微小企业共同的心病，有微小企业甚至因为资金一时没到位而“猝死”。

(来源:南方都市报 南都网)

经营几年的网站资金链断裂，被迫关闭。

湾仔个体户3天贷到20万补货，继续经营。

“借不到钱。”这几乎是众多微小企业共同的心病，有微小企业甚至因为资金一时没到位而“猝死”。最近，不少银行集中向微小企业贷款发力，面向微小企业推出相应的新型贷款产品，并降低了以往贷款过高的门槛。银行人士指出，微小企业保持稳定的现金流，是成功获得银行小额贷款的关键。

个体户三天贷到20万“保命金”

“当时我们已经开发出一款很实用的物流软件，如果有资金维持并推广的话，网站生存的机会非常大。”赖先生原是珠海一家采购网站的老板，去年年中，他经营了几年的网站被迫关闭，原因是资金链断开，一时无法贷到款。赖先生表示，那时他打算找银行贷款，可惜由于缺乏担保人，最终没有成功。他于是找了小额贷款公司，可是因利息太高承担不起，干脆放弃了。据了解，目前珠海市超过3万家中小企业，其中大部分为微型企业，他们对资金非常渴求，有的微小企业甚至会因资金一时没到位而“猝死”。

相比之下，同为生意人的陈先生就比较幸运，通过银行的“微贷”产品，三天贷到20万，给企业“保命”。陈先生在湾仔沙电脑城经营一间个体户门店零售笔记本电脑、数码相机，目前在珠海仍未买房。由于3C产品的批发零售销售旺季是在每年的寒暑假，2011年12月，陈先生预计新年寒假期间销售额将翻一番，现有存货不能满足未来一个月的销售增长。为了寒假销售旺季备货，陈先生带上身份证、营业执照副本至华润银行总部申请“华润微贷”，申请金额为20万元，期限12个月。

华润银行客户经理在申请后第1天，上门至陈先生经营场所了解生意经营状况，收集相关资料。第2天客户经理完成陈先生调查报告，当晚审结，批准20万元、12个月的贷款申请。第3天，陈先生签订合同，完成20万元放款。

中小银行更关注“微贷”

在金融市场竞争越来越激烈的情况下，最近，各大银行都暗地发力，把焦点集中在微小企业的贷款产品上。记者采访珠海各大银行了解到，市场上几乎所有银行都推出面向中小企业的融资策略和产品。例如工行与政府、协会、担保机构合作，为中小企业在银行融资提供各类担保形式。今年3月，珠海建行推出“小贷通”支持本地中小企业发展；广发银行珠海分行根据小微企业的经营特点，大力推广“快融通”、“盈利贷”等新型产品；刚刚过去的5月8日，招商银行面向全国广大小微企业主、个体工商户正式推出了全新小微企业贷款产品———“生意一卡通”，这是招行国内首创，集融资、结算和生活于一体的小微企业专属金融服务工具。随着微小企业融资产品增多和银行风险控制能力加强，微小企业贷款的门槛有望进一步降低。

从中小企业贷款占比看，中小商业银行在微小企业方面专注度更高。据了解，截至2011年12月31日，珠海华润银行中小企业总体贷款余额占对公总体贷款比重达到64%.目前广发珠海分行的中小企业一般贷款甚至占分行全部公司贷款的71%，远高于大型国有银行。(来源:南方都市报 南都网)

专家支招

现金流稳定是成功贷款关键

“微小企业能否获得银行小额贷款，两个条件很重要，一是现金流，二是担保人”，珠海华润银行中小企业部珠海分中心客户经理廖经纬向记者介绍，目前华润银行推出的“华润微贷”，就是面向个体工商户、微小企业的融资产品，贷款金额1万至100万元。

廖经理向记者分析上述案例时说，银行在审核贷款时，需要考虑客户是否具备偿还贷款的能力，小企业当时难贷款，很可能就是因为没有稳定现金流。

廖经理表示，个体工商户如果单靠查看单据、税务报表，很难准确把握全面信息，因此华润银行采取的是“重现金流、轻资产”策略，引进德国法兰克福金融学院的分析技术，通过现场调查、交叉验证等方式，分析借款人现金流评估贷款额度。一般来说，如果企业经营超过6个月、现金流稳定，且担保人在珠海居住超过2年、有稳定的工作，那么申请贷款后2～5日有望放款。

记者从华润银行近期的微型企业贷款客户名单上看到，通过这种方式成功贷款的客户有烟酒批发商、电器连锁店、小型网络公司，甚至还有市场经营鱼虾和蔬菜的“散户”。廖经纬向记者透露，有些客户连银行信用卡都没法办理，但依然在这里贷到款。

业内分析

三大原因使微小企业融资难(来源:南方都市报 南都网)

1.业内人士介绍，微小企业融资难，首先是宏观调控对各家银行的信贷投入总量有影响。虽然中小企业的信贷投入增幅高于总投入的增幅，但总的信贷投入减少使中小企业资金短缺现象日益严重。

2.由于中小企业自身存在的缺陷，使银行对中小企业市场的把握度不够，没有形成一套成熟的应对中小企业市场的管理模式、产品系列和风控制度，银行不敢放手投入。

3中小企业根据规模不同，金融满足率也不同。中小企业中规模较大的优质企业通过直接融资解决了资金问题，中型企业是各家银行追捧的对象，但对于小微企业各家银行从风险控制、成本投入考虑，不愿投入，致使其金融满足率更低。

点金石

白银期货今登陆上期所

理财师提醒白银期货适合专业机构“玩”

证监会批准上期所上市白银期货合约，5月10日正式挂牌。对于国内投资者而言，白银期货是一种新型的投资工具。业内人士指出，由于白银期货受国际资金影响大，普通非专业散户难以把握行情，入市之前若缺乏了解，容易造成巨大损失。

 “白银期货和白银T +D相比，前者有明确交割日期，并且只在白天交易4个小时”，珠海粤宝黄金T +D部总经理谢兆龙向记者表示，由于白银期货每年6月和12月都要交割一次，若投资者对方向判断错误或者时间节奏把握不准，在6 .5倍杠杆效应下，损失会非常巨大。此外，在交割前夕，大机构会投入大量资金，力争让行情往自己有利的方向波动，势单力薄的普通散户在当中只有被动观望的份。从某种程度上讲，期货市场上谁的资金量大，谁就占有优势。因此，白银期货更适合专业机构“玩”。

理财师支招

散户从账户金入手(来源:南方都市报 南都网)

珠海某银行上班的贵金属经理宋先生提醒，目前上期所白银期货只在白天交易，没有夜市，这会带来很大的风险。因为一般而言，国际贵金属价格在晚上波动更加厉害。举个例子，一位投资者在白天买入白银期货并且估高，当天晚上国际银价大跌，到了第二天开盘时，上期所的期货价格会直接跳空，投资者因为来不及卖出而遭受损失。

宋先生建议，投资者涉及贵金属投资时，可先从账户金（俗称“纸黄金”）入手，等熟悉一些后，可以投资黄金或白银金属T + D （延期交易），这两种白天和晚上都可以进行交易，而且没有规定交割时间，风险更可控。目前多数银行都可以直接通过网上银行操作账户金，而工行、深发展、民生、中信等网上银行均推出了黄金T +D产品。

南都记者吴建登

商讯

珠海寿险五四青年联谊

5月6日上午，由平安人寿珠海中心支公司工会牵头，联合深圳发展银行珠海分行、中山大学附属第五医院、中国联通珠海市分公司三家单位共同开展的“浪漫五月我和春天有个约会”五四青年联谊活动在珠海市青少年文化活动中心广场成功举办。

本次五四青年联谊活动的参与对象为各公司青年员工，主要为单身青年员工，总参与人数近100人。

 采写：南都记者吴建登