企业融资门槛降低，无抵押等多种贷款项目助力小、微企业

 

羊城晚报珠海讯 记者黄珏报道 个体小商铺和以代工为生的小微企业一向不是人们关注热点。但随着珠海市各大银行针对珠海产业形态定制信贷服务，它们开始在“倒闭潮”的声音中逆流前进。

小个体户的“微贷”

四五平方米，两三个柜台，摆着一些手机配件电话卡或是杂货……一旦经济不景气，街头常见的这种小个体户往往会首当其冲地倒闭。

曾老板在吉大景山路沿街有一家店，专卖手机配件和电话卡。曾老板说一直很想装修店面和扩大经营，但因为资金问题没有实现，直到去年他的朋友说华润银行可以申请小额微贷，让曾老板的创业迎来了新的转机。

　　黄健强是珠海斗门一家海鲈养殖专业户。他说每年的12月和1月最困难，因为是饲料结帐期，但同时又要开始购买新的鱼苗，“这两年由于养鱼的人多了，常常在11月前鱼还没有卖完。”黄健强说，每当这个时候最苦恼。华润银行去年底推出针对水产等特色行业进行资金支持，今年尝试办理了该银行的短期贷款，为期3个月，顺利渡过了困难期。

　　曾老板和黄健强都是申请了华润银行最近推出的微贷业务，这是定位于为从事经营活动的自然人或个体工商户、小企业以及小企业业主服务的贷款项目，例如营业区域内底层商铺、路边商铺、专业市场以及写字楼内的公司等。无需抵押、无其他费用，审批快、放款快。贷款金额最少1万元，最多到100万元不等，同时该业务无须抵押物，仅凭个人担保就可放款。

　　珠海市华润银行信贷部负责介绍，自去年6月至今已经累积发放了3.5亿元的贷款，“这些小微型企业遍及40多个行业，放贷期在6个月到3年内不等。”这位负责人说，平均每个企业放贷不到30万元，“其中最小一笔的贷款只有2万元。”由于贷款采用无抵押的方式，特别受到了一些沿街商铺、水果杂货店等小生意者的青睐。这位负责人说，该行为了更好地服务这些最底层的微型企业，从调研到放款“只需要5个工作日”。此外，华润银行还分别对水产、石材、茶叶、服装等特色行业给予不同程度的资金支持，截止至2012年2月底，对斗门28户水产养殖业授信1545万元，户均贷款55万元。

　　无抵押也可“通融”

　　中小企业贷款常常面临的是抵押问题，虽然大多银行推出免抵押形式，但多数还是需要担保。普通代工小微企业因无法提供银行认可的抵押物，所以很难从银行申请到贷款，同时销售货款的回笼不及时常常导致资金周转困难。

　　珠海一家为本地某上市企业承接注塑件配套生产的小型加工厂，注册资金只有50万元，所有员工也就不到100人，所有资产总额不到1000万元，厂房为租赁，生产设备总额也没有达到任何一家银行的基本准入条件。

　　工商银行珠海分行特别为这类企业开办了电子化供应链融资业务，即通过其合作企业的信用等级和授信额度提供相应贷款。该企业在去年下半年成功办理了供应链中的供应商融资，6个月中办理5笔融资，融资金额达到73万元，有效地支持了该公司对核心企业的生产配套服务。

　　茅小姐前年在珠海某百货商场租下一间铺子，想成为某品牌手机的专卖店。但在商场内销售电子产品是无法提供可供银行抵押的固定资产的，因此也不可能得到银行的融资支持。

　　在了解到工商银行在珠海特别推出的“集中收银循环贷业务”之后，茅小姐申请办理到流动资金贷款累积6笔共200万元，“就是通过百货商场集中收银，定期返还的方式来贷款。”茅小姐觉得“这业务还蛮特别的”。

　　据工商银行珠海分行贸易融资部的负责人介绍，该行在2011年发放的总贷款额度内一半以上为企业贷款，其中又主要是中小型企业。“虽然总量不能与其他城市相比，但从全省范围来看，珠海的中小企业贷款额增速已经排到了第五。”该行为出口企业免担保办理国际贸易融资业务，以解决企业的短期资金周转困难，但资期限紧密联系企业的采购、销售周期，一般以3-6个月为主。“这项业务的最大优势就是审批速度快，当天申请当天就可以放款。”

　　家家都有“新信贷业务”

　　银行贷款额度最重要的考虑因素就是企业的总资产水平。中国银行珠海分行的“企保通”业务就是面向有资产的小型企业，即：原本只能贷款到60万元的物业水平，在申请此项目之后，可由保险公司进行相关额度的担保，这个小企业最高可一次性贷到90万元。其中，公司投保的保费远低于担保公司提供担保所收取的担保费。中国银行珠海分行小企业部负责人介绍道，借款人以位于大陆境内的房产或地产作抵押，与中行签订《借款合同》，在缴纳保险费用后，由中银保险有限公司广东分公司对部分贷款提供保证保险，中行为被保险人。“专门用于解决抵押物不足值而无法足额融资的中小企业的资金需求问题，适用于有抵押物但抵押物不足值，且抵押物为房产或地产的中小企业。”

　　其他一些商业银行也纷纷针对珠海本地的产业特色推出相关的信贷服务。建设银行珠海分行为满足中小企业的资金需求，把部分信贷业务的借贷期有所延长。相关数据显示，近三年中小企业业务平均增长超过40%，建设银行累计为16万户小企业提供超过1.7万亿元信贷资金，间接提供超过2000万个就业岗位。建设银行珠海分行的负责人介绍，今年以来特别推出了“小贷通”业务，可实现以自然人名义申请质押贷款，“突破了传统质押物的限制，为借款人提供小额短期流动资金贷款。”