“小微贷”的“大市场” 珠海华润银行与本土小微企业的双赢之路
记者 耿晓筠 每月的21日是“80后”养殖户刘斌还银行贷款的日子，昨天他第三个月准时连本带息向珠海华润银行还款9168元。3个月前银行放给他一笔10万元小微贷款，让他已陷入僵局的第一次创业又迎来春天。
在一些地方小企业“倒闭潮”传闻愈演愈烈之际，珠海的小微企却十分幸运，得到了一家本土银行的“垂爱”。
四处碰壁 却在华润一周内贷出10万
第一次创业就做起“养猪倌”，是3个平均年龄不到26岁的年轻人去年9月做出的决定。刘斌和他的两位“80后”同伴养殖的是广西巴马瑶族长寿村的“绿色生态食品”巴马香猪，他们成立了珠海市康顺养殖有限公司，并迅速筹集40万元，用来建饲养场、购买种猪。
今年5月，占地2000平方米的80头猪栏和山坡绿地全部建好，30头种猪和100头小猪也如期进场。与此同时，香猪销量也一天天增加。可这时，他们却遇到了一个大难题：钱花光了，没钱进货了。
原来，到今年6月底，他们购买的100多头小香猪已基本卖光，猪栏里只剩下种猪。他们想到银行的无抵押小额贷款，可10万元的贷款申请递交了两个多月，没有一家银行肯放贷。“银行在宣传中说‘不要抵押，审批简单’，但真去申请，就发现根本不是那回事儿。要有三方联保，还要看经营时间、销售记录等，总之条件很苛刻。” 刘斌说：“银行拒贷理由很多”。贷不到款，只能眼巴巴地等待种猪生崽，刘斌的香猪销售一停就是两个月。
今年8月的一个酷暑天，为资金一筹莫展的刘斌在洗车店洗车时，无意间看到了一份珠海华润银行的宣传资料和一张名片，抱着碰运气的心理，刘斌拨通了电话。
这次，得来全不费工夫。仅仅一周左右，10万元贷款就顺利到手了。拿到苦盼了近3个月的“救命钱”，刘斌迅速补足了200头小香猪。难关渡过，刘斌的销售恢复正常，他们的种猪也产下20多窝猪崽。“现在每个月销售额已稳定在七八万元。11月份销量还会上升，因为珠海的冬季正是销售旺季。”对未来充满希望的刘斌已做好了大干一场的准备，也有了新的贷款计划。
帮助刘斌解决燃眉之困的是珠海华润银行今年6月份推出的新业务“华润微贷”。作为珠海本土的一家法人股份制银行，由珠海市商业银行“变身”而来的珠海华润银行在今年4月更名后便改弦更张，将拓展中小企金融服务作为银行战略发展的重要一翼，迅速成立中小企业事业部，在从紧的信贷中，单独划出信贷额度用于发展中小企业贷款，并推出无抵押“华润小贷”和“华润微贷”两个产品，贷款额度覆盖了从1万元至1000万元的小微企业需求。
从“华润微贷”中得到实惠的并不仅仅只有刘斌。今年7月12日，珠海益友钓具店老板赵荣华也从珠海华润银行拿到了两万元贷款。
赵荣华告诉记者，他在珠海“前店后家”式经营钓鱼用品店已经10年，这还是第一次向银行借钱。几年前他曾因资金周转不灵向银行申请过贷款，但被拒绝了，“此后再也没敢厚着脸皮向银行贷过款”。这次“投石问路”的成功，不仅让赵荣华扩大了经营，也增强了他与银行打交道的信心。
蹲点盯梢 做别家“不敢做和不愿做的”
据了解，珠海华润银行自6月30日发放第一笔小微贷款，至10月底已累计成功放贷近200笔，贷款金额突破1亿元。其中，微贷业务户均贷款25万元，涉及餐饮、批发零售、印刷、广告、饲料加工、服装、五金建材等30多个行业。
采访中，珠海华润银行中小企业部客户经理徐奕胜的一句话引起了记者的兴趣，“我们做的贷款，许多都是别的银行不愿做或不敢做的废单。”
为什么别的银行不愿意做而华润愿意、别的银行不敢做而华润敢做？华润的小微贷操作模式有什么不同？无抵押让银行如何防范风险？
徐奕胜告诉记者，小微企业虽然无固定资产和抵押物，但他们每天都有充盈的生意往来现金流。“现金流分析，交叉验证”是华润放贷的主要依据。为了防范风险，徐奕胜和其他信贷员在放贷前的主要工作就是上门“蹲点”：看商户的营业额、银行流水、进出货单、存货清单；听经营者口述、担保人介绍、第三方描述。“口头验证、实物验证、第三方交叉验证是我们判断风险的重要依据”。
当初刘斌的养猪场就是由徐奕胜通过一周时间的近距离“盯梢”，并将第一手资料制成PPT带回银行，才最终促成了贷款的顺利发放。
回报可观 微小企业才是银行“新大陆”
小微贷款到底能不能给商业银行带来利润？珠海华润银行中小企业部副总经理武炤宇给出的答案是肯定的：“在风险可控的前提下，利润可观，比公司业务高出一至两倍。”
既然赚钱，为何许多银行仍不愿为小微企业贷款？武炤宇认为，小微企业“贷款难”的症结有三：企业自身不规范；贷款资金不多，但很急、很频，业务繁琐；最关键的一点是，目前多数银行识别风险能力相对较差，为避免风险，许多银行宁愿放弃这块业务。
日前，为改善国内小微企业的融资环境，银监会开出了一张“新药方”：“500万元及以下的小微型企业贷款不纳入商业银行存贷比考核范围，视同零售贷款计算风险权重，降低资本占用。”这对武炤宇正在做的小微贷业务来说，意味着收益和资本回报率都将更高。
在武炤宇眼里，比起大企业、大项目，给小企业甚至微型企业贷款的确更耗时、耗力，但自身规模不大的小微企业却是社会最活跃的经济细胞，是银行业真正的“新大陆”。更令他兴奋的是，通过4个多月的观察他发现，目前，珠海华润银行小微贷款的还贷率达100%，远远高于银行的许多优质业务。
武炤宇告诉记者，下一步他们将借助华润的“渠道”营销，预计到今年底“华润小微贷”放贷金额将达到3-4亿元。
在其他银行眼中无利可图的小微贷款业务，正在成为珠海华润银行的一个越来越赚钱的“金矿”。而更多嗷嗷待哺的小微企业，在一家银行富有革命性的创新中，如破土而出的新芽，遇到了甘甜的水、温暖的光。
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